Thu nhập bao nhiêu thì nên mua xe ô tô? Hướng dẫn chi tiết

1. Tại sao cần xác định thu nhập trước khi mua ô tô?

1.1 Tầm quan trọng của kế hoạch tài chính

Mua ô tô không chỉ là khoản chi ban đầu mà còn kéo theo nhiều chi phí dài hạn như xăng dầu, bảo dưỡng định kỳ, bảo hiểm, phí gửi xe và các khoản phát sinh khác. Nếu không có kế hoạch tài chính cụ thể, những chi phí này có thể nhanh chóng trở thành gánh nặng, ảnh hưởng đến các mục tiêu tài chính khác như tiết kiệm, đầu tư hay mua nhà.

Do đó, việc xác định rõ thu nhập hàng tháng và khả năng chi trả là yếu tố then chốt để đảm bảo ô tô thực sự phục vụ cho nhu cầu đi lại, chứ không trở thành áp lực tài chính. Một nguyên tắc tài chính phổ biến là tổng chi phí xe ô tô, bao gồm cả trả góp và vận hành, nên giới hạn trong khoảng 20–25% thu nhập hàng tháng.

1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua xe

Trước khi quyết định mua ô tô, bạn cần cân nhắc ba yếu tố quan trọng để đảm bảo lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính và nhu cầu thực tế:

• Nhu cầu sử dụng: Bạn mua xe để đi làm hàng ngày, phục vụ gia đình, công tác thường xuyên hay kinh doanh? Mục đích sử dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến loại xe, phân khúc giá và mức chi phí vận hành phù hợp.
• Tình hình tài chính cá nhân: Thu nhập của bạn có ổn định không? Bạn có sẵn tiền mặt để mua xe hay cần vay trả góp? Ngoài ra, cần đánh giá cả các khoản nợ hiện tại và quỹ dự phòng để tránh rơi vào áp lực tài chính sau khi mua xe.
• Mức độ ưu tiên tài chính: Mua ô tô có thực sự là mục tiêu quan trọng nhất ở thời điểm hiện tại? Hay bạn đang ưu tiên các kế hoạch khác như mua nhà, đầu tư hay tiết kiệm cho con cái? Việc xác định rõ thứ tự ưu tiên sẽ giúp bạn ra quyết định hợp lý và bền vững hơn.

Cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính và nhu cầu thực tế

2. Thu nhập bao nhiêu thì nên mua ô tô

Để hỗ trợ bạn đưa ra lựa chọn hợp lý, dưới đây là phân tích chi tiết khả năng sở hữu ô tô theo từng mức thu nhập phổ biến tại Việt Nam. 

2.1 Thu nhập 10-15 triệu/tháng có nên mua xe?

Ở mức thu nhập này, việc sở hữu ô tô không được khuyến khích do chi phí vận hành có thể chiếm tới 30–50% tổng thu nhập. Các khoản phí như xăng, bảo dưỡng, gửi xe, bảo hiểm và đặc biệt là trả góp (nếu có) sẽ tạo áp lực tài chính lớn, ảnh hưởng đến khả năng chi tiêu và tiết kiệm dài hạn.
Ví dụ: Với thu nhập 12 triệu đồng/tháng, bạn có thể phải chi khoảng 4–6 triệu đồng để “nuôi” xe. Khi đó, phần thu nhập còn lại sẽ rất hạn chế cho các nhu cầu sinh hoạt, khiến tài chính dễ rơi vào trạng thái mất cân đối.
Do đó, nếu đang ở mức thu nhập này, bạn nên ưu tiên tích lũy, nâng cao năng lực tài chính hoặc cân nhắc các phương tiện thay thế như xe máy điện, xe cũ giá rẻ hoặc dịch vụ di chuyển công nghệ để phù hợp hơn với khả năng chi trả.

2.2 Thu nhập 15-20 triệu/tháng: Khả thi

Với thu nhập hàng tháng từ 15–20 triệu đồng, việc sở hữu ô tô bắt đầu trở nên khả thi, đặc biệt nếu bạn lựa chọn các dòng xe giá rẻ hoặc xe đã qua sử dụng. Những mẫu xe phổ biến trong phân khúc này bao gồm Kia Morning, Hyundai, dòng xe điện của Vinfast hoặc các dòng xe cỡ A, B có giá dưới 500 triệu đồng.

Nếu mua xe trả góp, bạn nên đảm bảo các nguyên tắc tài chính cơ bản:

• Khoản trả góp hàng tháng không vượt quá 20-25% thu nhập, để tránh ảnh hưởng đến các chi tiêu thiết yếu.
• Trả trước ít nhất 20–30% giá trị xe nhằm giảm áp lực tài chính ban đầu.
• Duy trì quỹ dự phòng hợp lý cho các chi phí phát sinh như bảo hiểm, sửa chữa hoặc phí đăng kiểm.
• Ngoài ra, hãy lựa chọn ngân hàng uy tín với lãi suất vay ưu đãi và kỳ hạn phù hợp để tối ưu hóa dòng tiền cá nhân.

Với thu nhập từ 15–20 triệu đồng, bạn có thể lựa chọn các dòng xe giá rẻ hoặc xe đã qua sử dụng

2.3 Thu nhập 20-25 triệu: Mức tạm ổn

Với mức lương hợp lý hiện tại, bạn hoàn toàn có thể tự tin sở hữu một chiếc ô tô cỡ nhỏ hoặc tầm trung như Toyota Vios, Honda City hay Kia Santos những mẫu xe vừa đáp ứng tốt nhu cầu di chuyển hàng ngày, vừa tiết kiệm chi phí vận hành.

Giải pháp mua xe trả góp với lãi suất ưu đãi sẽ giúp bạn dễ dàng cân đối chi tiêu, nhẹ nhàng hơn trong hành trình chinh phục chiếc xe mơ ước.

Đặc biệt, tại VIB, chúng tôi mang đến cho bạn nhiều chương trình vay mua ô tô hấp dẫn, với lãi suất cạnh tranh, thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh chóng. Xem thêm tại đây!

2.4 Thu nhập từ 30 triệu/ tháng: Thoải mái sở hữu xe

Khi thu nhập từ 30 triệu/tháng trở lên, việc sở hữu ô tô trở nên dễ dàng và linh hoạt hơn bao giờ hết. Bạn hoàn toàn có thể lựa chọn những mẫu xe mới thuộc phân khúc tầm trung đến cao cấp mà không quá lo lắng về áp lực tài chính.

Ngay cả sau khi chi trả các khoản chi phí liên quan đến việc sử dụng và bảo dưỡng xe, bạn vẫn có thể duy trì khả năng tiết kiệm hoặc đầu tư, đảm bảo kế hoạch tài chính cá nhân luôn ổn định.

Đa dạng sự lựa chọn, chủ động tài chính – đó chính là lợi thế khi bạn sở hữu mức thu nhập này.

3. Các chi phí khi sở hữu xe ô tô tại Việt Nam

Để xây dựng kế hoạch tài chính hiệu quả khi mua ô tô, bạn cần nắm rõ toàn bộ chi phí liên quan, cụ thể như sau: 

3.1 Chi phí mua xe

Chi phí lăn bánh là khoản cần thiết để chiếc xe của bạn có thể lưu thông hợp pháp sau khi mua. Dưới đây là các khoản mục chi phí chính mà bạn nên cân nhắc:

• Thuế trước bạ: Tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị xe, tùy thuộc vào từng địa phương.
• Phí đăng kiểm: Áp dụng để kiểm tra chất lượng và độ an toàn của phương tiện trước khi lưu hành.
• Phí cấp biển số: Mức phí có thể khác nhau giữa các khu vực.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc: Đây là loại bảo hiểm bắt buộc theo quy định pháp luật.

3.2 Chi phí hàng tháng

Sau khi mua xe, bạn cần chuẩn bị cho các chi phí duy trì xe hàng tháng để đảm bảo xe vận hành ổn định và hợp pháp. Các khoản chi phí bao gồm:

• Xăng dầu: Trung bình từ 1,5 đến 2 triệu đồng/tháng, tùy vào mức độ di chuyển hàng ngày.
• Phí gửi xe: Nếu không có chỗ để xe riêng, chi phí gửi xe có thể dao động từ 1 đến 2 triệu đồng/tháng, đặc biệt tại các thành phố lớn.
• Bảo dưỡng, sửa chữa: Khoảng 500 nghìn đến 2 triệu đồng/tháng, tùy vào dòng xe và mức độ sử dụng. Xe sang hoặc xe đã qua sử dụng thường phát sinh chi phí cao hơn.
• Các chi phí khác: Bao gồm phí cầu đường, phí qua trạm BOT (nếu có), bảo hiểm vật chất (khoảng 1-2% giá trị xe mỗi năm, tùy chọn nhưng nên có), và phí đăng kiểm định kỳ (thường 6 tháng hoặc 1 năm/lần tùy loại xe).

Sau khi mua xe, bạn cần chuẩn bị cho các chi phí duy trì xe hàng tháng để đảm bảo xe vận hành ổn định và hợp pháp

3.3 So sánh chi phí xe mới và xe cũ

Xe mới và xe cũ đều có những ưu – nhược điểm riêng cần cân nhắc khi lựa chọn mua xe:

• Xe mới có giá mua ban đầu cao hơn, nhưng bạn sẽ ít phải lo lắng về chi phí sửa chữa nhờ chế độ bảo hành dài hạn từ hãng. Xe mới cũng mang lại trải nghiệm lái tối ưu và an tâm về chất lượng, tuy nhiên giá trị xe sẽ giảm nhanh ngay sau khi lăn bánh.
• Xe cũ có mức giá thấp hơn, phù hợp với ngân sách hạn chế và giúp tiết kiệm chi phí mua ban đầu. Tuy nhiên, xe đã qua sử dụng có thể phát sinh nhiều chi phí bảo dưỡng, sửa chữa hơn do hao mòn linh kiện, đồng thời tiềm ẩn rủi ro hỏng hóc cao hơn.

4. Hướng dẫn lập kế hoạch tài chính để mua xe

Muốn việc mua xe diễn ra suôn sẻ và không ảnh hưởng đến tài chính cá nhân, bạn cần xây dựng một kế hoạch tài chính rõ ràng và chi tiết.

4.1. Xác định ngân sách và loại xe phù hợp

Trước tiên, hãy tính toán tổng thu nhập hàng tháng cùng các khoản chi tiêu cố định của bạn. Từ đó, xác định số tiền bạn có thể dành cho việc mua và duy trì xe mà không làm ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống. Dựa trên ngân sách này, bạn sẽ dễ dàng lựa chọn được loại xe - mới hay cũ - cũng như phân khúc phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu sử dụng.

4.2. Lựa chọn phương thức thanh toán

Khi mua xe, bạn có hai phương thức thanh toán phổ biến:

• Thanh toán một lần: Phù hợp với những người có thu nhập cao hoặc đã có sẵn khoản tiền nhàn rỗi lớn. Phương thức này giúp bạn tránh được chi phí lãi suất và các khoản phí phát sinh khi vay ngân hàng.
• Mua trả góp: Lựa chọn lý tưởng dành cho những người có thu nhập ổn định từ 15-20 triệu đồng trở lên nhưng chưa có đủ tiền mặt để thanh toán toàn bộ. Khi mua trả góp, bạn nên tìm hiểu kỹ các chương trình vay với lãi suất ưu đãi và kỳ hạn linh hoạt để giảm áp lực tài chính ban đầu.

Lựa chọn vay mua xe trả góp tại VIB, bạn sẽ nhận được ưu đãi cạnh tranh và quy trình xử lý hồ sơ nhanh chóng, giúp bạn sớm sở hữu chiếc xe mơ ước.

4.3. Cách tiết kiệm tiền để mua xe

Việc sở hữu ô tô không còn quá xa vời nếu bạn biết áp dụng những cách tiết kiệm hiệu quả dưới đây:

• Lập tài khoản tiết kiệm riêng: Dành một khoản tiền cố định hàng tháng vào tài khoản này như một cam kết tài chính bắt buộc.
• Cắt giảm chi tiêu không cần thiết: Hạn chế ăn uống bên ngoài, mua sắm xa xỉ hoặc các chuyến du lịch đắt đỏ để tập trung tiết kiệm cho việc mua xe.
• Tăng nguồn thu nhập: Tận dụng thời gian làm thêm, kinh doanh nhỏ hoặc đầu tư phù hợp để gia tăng thu nhập hàng tháng.
• Săn ưu đãi từ hãng và đại lý: Theo dõi các chương trình khuyến mãi, giảm giá, hỗ trợ đăng ký và bảo hiểm để tối ưu chi phí mua xe.
• So sánh giá giữa các đại lý: Tham khảo nhiều nơi để lựa chọn được mức giá và ưu đãi tốt nhất.
• Chọn gói bảo hiểm phù hợp: Ưu tiên gói bảo hiểm vật chất đáp ứng đúng nhu cầu và khả năng chi trả, tránh mua các gói bảo hành bổ sung không cần thiết.

Việc sở hữu ô tô không còn quá xa vời nếu bạn biết áp dụng cách tiết kiệm hiệu quả 

5. Mua xe ô tô trả góp: Lợi và hại

Mua xe trả góp là phương án phổ biến giúp nhiều người dễ dàng sở hữu ô tô, đồng thời cũng có những ưu điểm và hạn chế cần cân nhắc:

5.1. Lợi ích mua trả góp

Mua xe trả góp giúp giảm áp lực tài chính ban đầu khi bạn chỉ cần thanh toán trước một phần từ 15-30% giá trị xe, phần còn lại được hỗ trợ vay từ ngân hàng. Đây là lựa chọn phù hợp với những người có thu nhập ổn định từ 15 triệu đồng/tháng trở lên, giúp bạn nhanh chóng sở hữu xe mà không ảnh hưởng nhiều đến dòng tiền hàng tháng. 

Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng và đại lý cũng thường xuyên triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay mua xe.

5.2. Lưu ý

• Áp lực trả nợ: Nếu thu nhập hàng tháng không ổn định hoặc có biến động, việc thanh toán khoản vay theo kỳ hạn có thể trở thành gánh nặng tài chính.
• Chi phí lãi suất và các khoản phí phát sinh: Bên cạnh khoản gốc, khách hàng còn phải thanh toán lãi suất và các loại phí liên quan như phí thẩm định hồ sơ khiến tổng chi phí vay có thể tăng lên.
• Nguy cơ nợ xấu: Việc không thanh toán đúng hạn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lịch sử tín dụng cá nhân, dẫn đến ghi nhận nợ xấu và gây khó khăn khi vay vốn trong tương lai.

6. Sai lầm cần tránh khi mua xe ô tô

Quyết định mua ô tô có thể ảnh hưởng lớn đến tài chính, nên cần cân nhắc kỹ và tránh những sai lầm phổ biến sau:

• Mua xe vượt quá khả năng tài chính: Đây là sai lầm phổ biến nhất, khiến bạn phải đối mặt với áp lực tài chính và gánh nặng nợ nần kéo dài.
• Không tính toán đầy đủ chi phí nuôi xe: Nhiều người chỉ quan tâm đến giá mua xe mà bỏ qua các chi phí vận hành, bảo dưỡng, xăng dầu và các khoản phát sinh hàng tháng, dẫn đến khó khăn trong việc duy trì xe sau một thời gian sử dụng.
• Thiếu kế hoạch tài chính dự phòng: Xe ô tô có thể phát sinh chi phí sửa chữa hoặc bảo trì bất ngờ. Việc chuẩn bị một quỹ dự phòng sẽ giúp bạn an tâm hơn và không bị động khi gặp các tình huống phát sinh.

Cần cân nhắc kỹ và tránh những sai lầm phổ biến trước khi mua ô tô

7. Câu hỏi thường gặp

• Mua xe trả góp cần chuẩn bị bao nhiêu tiền? Thường bạn cần chuẩn bị từ 15-30% giá trị xe để trả trước. Ngoài ra, còn có các chi phí lăn bánh như thuế trước bạ, phí đăng ký, phí biển số...
• Chi phí nuôi xe ô tô mỗi tháng bao nhiêu? Trung bình khoảng 3-7 triệu đồng/tháng, tùy thuộc vào dòng xe, độ tuổi mua xe, tần suất sử dụng và các chi phí phát sinh khác.
• Có nên mua xe cũ để tiết kiệm chi phí? Mua xe cũ là một lựa chọn tốt để tiết kiệm chi phí ban đầu. Tuy nhiên, bạn cần kiểm tra kỹ lưỡng tình trạng xe và chuẩn bị ngân sách mua xe cho chi phí bảo dưỡng, sửa chữa có thể phát sinh.
• Lương 12 triệu có nên mua xe trả góp? Với thu nhập hàng tháng 12 triệu, việc mua xe trả góp rất rủi ro và không khuyến khích. Chi phí nuôi xe sẽ chiếm phần lớn tiền lương, gây áp lực tài chính nghiêm trọng.

8. Mua xe trả góp tại Ngân hàng Quốc Tế VIB

Bạn đang ấp ủ kế hoạch sở hữu chiếc ô tô đầu tiên hoặc nâng cấp phương tiện hiện tại? Ngân hàng Quốc Tế VIB mang đến các gói vay mua xe linh hoạt với lãi suất cạnh tranh, thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh chóng. Đội ngũ chuyên viên tư vấn giàu kinh nghiệm của VIB luôn sẵn sàng đồng hành, giúp bạn lựa chọn giải pháp tài chính tối ưu, phù hợp với khả năng chi trả và nhu cầu thực tế.

Hy vọng bài viết đã giúp bạn trả lời được câu hỏi "thu nhập bao nhiêu thì nên mua xe ô tô" và có thêm góc nhìn toàn diện về các yếu tố tài chính cần cân nhắc trước khi đưa ra quyết định Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào, đừng ngần ngại liên hệ với chúng tôi để được tư vấn chi tiết hơn nhé.