Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng mới nhất 2025

1. Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng

Quy trình xử lý nợ quá hạn

Các ngân hàng đều có quy trình xử lý nợ quá hạn khác nhau, nhằm đảo bảo quyền lợi tài chính và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Nhưng nhìn chung, quá trình này thường bao gồm 3 giai đoạn chính:

1.1 Nhắc nợ và thu hồi nợ ban đầu

Ở giai đoạn nhắc nợ và yêu cầu thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành:

• Gửi thông báo hoặc liên hệ trực tiếp qua điện thoại, email hoặc tin nhắn để nhắc nhở khách hàng thanh toán khoản nợ quá hạn. 
• Thời gian nhắc nhở thường diễn ra ngay sau khi khoản nợ vượt quá thời hạn thanh toán (thường trong 1-10 ngày đầu).
• Nếu khách hàng không phản hồi hoặc không thanh toán, ngân hàng sẽ tiếp tục gửi thông báo yêu cầu thanh toán, kèm theo thông tin về lãi suất phạt và phí phát sinh.

1.2 Làm việc và đàm phán với khách hàng

Ngân hàng sẽ cử chuyên viên thu hồi nợ làm việc trực tiếp với khách hàng để hiểu rõ nguyên nhân và thảo luận phương án xử lý. Mục đích của việc này là để tìm ra giải pháp khả thi, vừa đảm bảo quyền lợi tài chính, vừa hỗ trợ khách hàng trong khả năng thanh toán.

Làm việc và đàm phán với khách hàng

Các phương án có thể bao gồm gia hạn thời gian thanh toán, giảm lãi suất phạt, hoặc chia nhỏ khoản nợ để trả góp. Lưu ý: Đây là giai đoạn quan trọng để khách hàng tận dụng cơ hội giải quyết nợ mà không bị chuyển sang nhóm nợ xấu nghiêm trọng hơn.

1.3 Tái cơ cấu nợ

Nếu khách hàng không thể thanh toán khoản nợ theo kế hoạch ban đầu, ngân hàng có thể thỏa thuận tái cơ cấu khoản nợ. Điều này bao gồm điều chỉnh thời hạn vay, giảm lãi suất hoặc khoanh nợ tạm thời. Nếu sau các nỗ lực hỗ trợ mà khách hàng vẫn không thanh toán, khoản nợ sẽ được chuyển sang nhóm nợ xấu theo quy định của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).

Xem thêm: Lãi suất và quy trình vay mua nhà đơn giản tại VIB

2. Quyền và nghĩa vụ của khách hàng khi có nợ quá hạn

Khi rơi vào tình trạng bị nợ quá hạn, khách hàng nên hiểu rõ quyền và nghĩa vụ của mình. Điều này giúp khách hàng được đảm bảo quyền lợi và tạo cơ sở để làm việc hiệu quả hơn với ngân hàng:

Quyền của khách hàng

Quyền thông báo đầy đủ về tình trạng nợ, phân loại nợ và quy trình xử lý:

• Thông tin minh bạch: Khách hàng có quyền yêu cầu ngân hàng cung cấp chi tiết về số tiền gốc, lãi suất phạt và các khoản phí liên quan đến nợ quá hạn.
• Lịch sử giao dịch: Ngân hàng phải cung cấp bảng sao kê hoặc các thông báo cụ thể để khách hàng dễ dàng kiểm tra và đối chiếu thông tin.
• Quy trình xử lý: Ngân hàng có trách nhiệm thông báo rõ ràng về các bước xử lý nợ quá hạn, từ nhắc nhở thanh toán đến các biện pháp tiếp theo nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ.

Quyền và nghĩa vụ của khách hàng khi có nợ quá hạn

Quyền đàm phán và đề xuất các phương án trả nợ:

• Thỏa thuận linh hoạt: Khách hàng có quyền đề xuất các phương án trả nợ phù hợp với khả năng tài chính. Chẳng hạn như chia nhỏ khoản nợ, gia hạn thời gian thanh toán hoặc tái cơ cấu nợ.
• Tránh biện pháp cưỡng chế: Trong quá trình đàm phán, khách hàng có thể làm việc với ngân hàng để tránh các biện pháp xử lý mạnh tay như thu giữ tài sản đảm bảo hoặc kiện tụng.

Nghĩa vụ của khách hàng

Nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực và hợp tác với ngân hàng:

• Trung thực về tình hình tài chính: Ngân hàng sẽ đánh giá khách hàng về khả năng thanh toán. Nên khách hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin về thu nhập, chi phí và tài sản.
• Hợp tác trong quá trình xử lý: Điều này bao gồm việc phản hồi nhanh chóng các yêu cầu từ ngân hàng, tham gia đầy đủ các cuộc họp hoặc thảo luận để tìm giải pháp cho khoản nợ.

Nghĩa vụ thanh toán đầy đủ nợ gốc, lãi và các chi phí liên quan:

• Trách nhiệm thanh toán: Dù khoản nợ có được tái cơ cấu hay gia hạn, khách hàng vẫn có nghĩa vụ thanh toán toàn bộ số tiền vay bao gồm nợ gốc, lãi suất và các chi phí phát sinh khác.
• Tuân thủ thỏa thuận: Nếu đã đạt được thỏa thuận với ngân hàng, khách hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt lịch trả nợ mới, quản lý rủi ro để tránh các khoản phí phạt phát sinh thêm và bị áp dụng nguyên tắc thu hồi. 

3. Lời khuyên cho khách hàng khi gặp khó khăn trong việc trả nợ

Lời khuyên cho khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán

Nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay thì việc xử lý kịp thời và chủ động là cần thiết. Điều này để tránh nợ quá hạn kéo dài và các hệ lụy nghiêm trọng về tài chính. Khách hàng có thể áp dụng những lời khuyên hữu ích này để vượt qua giai đoạn khó khăn một cách hiệu quả:

Liên hệ sớm với ngân hàng để được tư vấn và hỗ trợ

Ngân hàng không chỉ là nơi cung cấp khoản vay mà còn đóng vai trò như một đối tác hỗ trợ tài chính. Liên hệ sớm giúp bạn có cơ hội nhận được các giải pháp kịp thời từ phía ngân hàng. Việc chủ động liên hệ còn thể hiện thiện chí, giảm nguy cơ bị áp dụng các biện pháp xử lý mạnh. 

Khách hàng có thể gọi điện hoặc đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng để trình bày tình hình tài chính hiện tại. Đồng thời yêu cầu nhân viên tư vấn về các chính sách hỗ trợ, như gia hạn thời gian thanh toán, giảm lãi suất hoặc tái cơ cấu khoản vay.

Cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực về tình hình tài chính

Tại sao trung thực là quan trọng? Ngân hàng cần có thông tin chính xác để thẩm định tín dụng, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và đưa ra giải pháp phù hợp nhất. Nên việc cung cấp thông tin sai lệch hoặc che giấu tình trạng tài chính có thể khiến ngân hàng áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm khắc hơn. 

Hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn thanh toán

Đề xuất các phương án trả nợ khả thi

Khi gặp khó khăn tài chính, việc chủ động đề xuất các phương án trả nợ sẽ giúp ngân hàng thấy được thiện chí của khách và tăng khả năng được hỗ trợ. Các phương án khả thi mà khách hàng có thể đề xuất:

• Chia nhỏ khoản nợ: Yêu cầu ngân hàng cho phép trả góp khoản nợ trong các kỳ thanh toán nhỏ hơn, giảm áp lực tài chính mỗi tháng.
• Gia hạn thời gian vay: Đề nghị ngân hàng kéo dài thời hạn vay để giảm số tiền phải trả hàng tháng.
• Tái cơ cấu nợ: Nếu khoản vay quá lớn, khách hàng có thể yêu cầu tái cơ cấu nợ với lãi suất thấp hơn hoặc khoanh nợ tạm thời.
• Giảm lãi suất phạt: Với các khoản nợ quá hạn, khách hàng có thể thương lượng với ngân hàng để giảm bớt lãi suất phạt, giúp tổng số tiền phải trả dễ quản lý hơn.

Khách hàng nên đưa ra kế hoạch chi tiết về việc trả nợ, bao gồm thời gian, số tiền dự kiến và nguồn tài chính để thanh toán.

Nợ quá hạn là một vấn đề tài chính không mong muốn, nhưng điều đó không có nghĩa là không thể giải quyết. Hiểu rõ quy trình xử lý nợ quá hạn và quyền lợi của mình là chìa khóa giúp khách hàng vượt qua khó khăn tài chính một cách hiệu quả. Hãy nhớ rằng ngân hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ nếu khách hàng thể hiện thiện chí và hợp tác. Đừng chần chừ, hãy hành động ngay hôm nay để bảo vệ tương lai tài chính của mình!