Xếp hạng điểm tín dụng là gì? Cách tra cứu và cải thiện điểm CIC

1. Xếp hạng điểm tín dụng là gì?

Xếp hạng điểm tín dụng là một chỉ số định lượng đánh giá mức độ uy tín và khả năng hoàn trả các khoản nợ của cá nhân hoặc doanh nghiệp đối với các tổ chức tài chính. Đối với cá nhân, xếp hạng điểm tín dụng thường được thể hiện qua điểm tín dụng. Điểm số càng cao, mức độ rủi ro càng thấp và ngược lại. Các ngân hàng và tổ chức tài chính dựa vào xếp hạng này để xem xét phê duyệt khoản vay, mở thẻ tín dụng, đồng thời xác định hạn mức và lãi suất phù hợp.

Xếp hạng tín dụng là cơ sở để xét duyệt khoản vay, thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng.

2. Phân biệt điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng

Để tránh nhầm lẫn khi tra cứu và đánh giá thông tin tín dụng, bạn cần hiểu rõ sự khác biệt giữa điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng:

Điểm tín dụng là cơ sở để xác định xếp hạng tín dụng của khách hàng.

3. Xếp hạng điểm tín dụng cá nhân

Xếp hạng điểm tín dụng cá nhân giúp các tổ chức tài chính đánh giá mức độ uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng trước khi đưa ra quyết định cấp tín dụng.

3.1. Phân loại theo điểm tín dụng

Dưới đây là các mức xếp hạng tín dụng cá nhân thường được phân loại dựa trên điểm tín dụng, qua đó phản ánh mức độ uy tín và rủi ro tín dụng của khách hàng:

Điểm tín dụng càng cao, mức độ rủi ro càng thấp và khả năng duyệt vay càng tốt.

3.2. Phân loại theo nhóm nợ

Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN, hệ thống ngân hàng thực hiện phân loại nợ thành 5 nhóm dựa trên thời gian quá hạn và tình trạng khoản vay:

4. Xếp hạng điểm tín dụng doanh nghiệp

Khác với cá nhân, xếp hạng doanh nghiệp dựa trên mô hình kết hợp giữa chỉ tiêu tài chính (báo cáo tài chính, doanh thu, lợi nhuận) và phi tài chính (ngành nghề kinh doanh, uy tín ban lãnh đạo). Kết quả được thể hiện bằng ký tự chữ cái, phản ánh mức độ rủi ro từ thấp đến cao.

Bậc xếp hạng tín nhiệm dài hạn:

Bậc xếp hạng tín nhiệm ngắn hạn:

Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp phản ánh mức độ uy tín và khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính.

5. Các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng điểm CIC

Xếp hạng điểm CIC được xác định dựa trên nhiều yếu tố trong lịch sử và hành vi tín dụng của khách hàng, phản ánh mức độ uy tín và rủi ro tài chính:

• Lịch sử thanh toán: Là yếu tố có trọng số cao nhất trong đánh giá CIC, phản ánh trực tiếp mức độ tuân thủ nghĩa vụ trả nợ. Nếu thường xuyên trả chậm hoặc phát sinh nợ quá hạn sẽ làm giảm mạnh xếp hạng tín dụng.
• Dư nợ tín dụng hiện tại: Dư nợ càng cao so với hạn mức tín dụng hoặc khả năng tài chính thì khả năng bị đánh giá rủi ro càng lớn, kéo giảm điểm CIC.
• Tần suất mở tài khoản tín dụng mới: Mở nhiều khoản tín dụng trong thời gian ngắn có thể bị đánh giá là dấu hiệu gia tăng rủi ro tài chính.
• Thời gian mở tài khoản tín dụng: Lịch sử tín dụng càng dài và ổn định sẽ giúp các tổ chức tín dụng có thêm cơ sở để đánh giá mức độ uy tín tài chính của khách hàng trong xếp hạng CIC.

Lịch sử tín dụng và thói quen vay trả nợ ảnh hưởng trực tiếp đến điểm CIC.

6. Hướng dẫn cách tra cứu xếp hạng điểm tín dụng

Hiện nay, người dùng có thể dễ dàng tra cứu thông tin tín dụng cá nhân thông qua nhiều kênh khác nhau mà không cần thực hiện các thủ tục phức tạp.

6.1. Kiểm tra trực tiếp trên trang website CIC

Để tra cứu lịch sử tín dụng cá nhân qua website CIC, người dùng cần thực hiện các bước đăng ký và xác thực tài khoản trên hệ thống theo trình tự sau:

• Bước 1: Truy cập trang web chính thức của CIC tại https://cic.gov.vn/.
• Bước 2: Thực hiện đăng ký tài khoản bằng cách chọn mục đăng ký và điền đầy đủ thông tin theo hướng dẫn trên hệ thống.
• Bước 3: Xác thực tài khoản bằng cách thiết lập mật khẩu và nhập mã OTP được gửi về số điện thoại đã đăng ký.
• Bước 4: Hoàn tất bước xác minh thông tin theo yêu cầu của CIC thông qua hình thức đối chiếu và hỏi đáp với nhân viên hệ thống.
• Bước 5: Chờ kết quả phê duyệt tài khoản và nhận thông báo qua SMS hoặc email khi đăng ký thành công.
• Bước 6: Đăng nhập vào hệ thống CIC và kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân tại mục thông tin tài khoản.

Lưu ý: Hiện CIC đang tạm ngừng cung cấp dịch vụ đăng ký và khai thác thông tin trên website từ ngày 01/04/2026 để nâng cấp. Người dùng nên theo dõi thông báo mới nhất từ CIC để cập nhật tình trạng hoạt động của hệ thống.

Tra cứu CIC online giúp theo dõi lịch sử tín dụng nhanh chóng và thuận tiện.

6.2. Kiểm tra trên ứng dụng CIC Credit Connect

Để tra cứu lịch sử tín dụng cá nhân nhanh chóng trên điện thoại, người dùng có thể sử dụng ứng dụng CIC Credit Connect với các bước thực hiện sau:

• Bước 1: Tải và cài đặt ứng dụng CIC Credit Connect trên thiết bị di động từ kho ứng dụng tương ứng.
• Bước 2: Thực hiện đăng ký tài khoản theo hướng dẫn hiển thị trên ứng dụng.
• Bước 3: Tiến hành xác thực tài khoản để hoàn tất quá trình đăng ký sử dụng.
• Bước 4: Đăng nhập vào ứng dụng và tra cứu thông tin tín dụng cá nhân tương tự như trên website https://cic.gov.vn/.

Ứng dụng CIC Credit Connect hỗ trợ tra cứu thông tin tín dụng ngay trên điện thoại.

6.3. Kiểm tra tại quầy giao dịch ngân hàng

Trong trường hợp cần hỗ trợ trực tiếp, bạn có thể đến ngân hàng hoặc công ty tài chính để được tra cứu thông tin CIC với trình tự sau:

• Bước 1: Mang theo CCCD/Thẻ căn cước/Hộ chiếu còn hiệu lực đến quầy giao dịch của ngân hàng hoặc công ty tài chính.
• Bước 2: Yêu cầu hỗ trợ tra cứu thông tin tín dụng CIC tại quầy giao dịch. Nhân viên sẽ tiếp nhận yêu cầu, đối chiếu giấy tờ và xác thực danh tính trước khi truy cập hệ thống CIC.
• Bước 3: Sau khi xác thực thành công, hệ thống sẽ được truy xuất để tổng hợp thông tin tín dụng, bao gồm điểm tín dụng, lịch sử thanh toán, dư nợ hiện tại và tình trạng nợ xấu (nếu có).

Lưu ý: Tùy từng ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, có thể phát sinh phí hỗ trợ tra cứu. Ngoài ra, một số đơn vị chỉ hỗ trợ tra cứu cho khách hàng đang giao dịch hoặc đã từng có quan hệ tín dụng tại hệ thống.

Tra cứu CIC tại quầy phù hợp với người cần hỗ trợ trực tiếp từ nhân viên.

7. 5 cách cải thiện và tăng xếp hạng điểm tín dụng

Dưới đây là một số cách đơn giản nhưng hiệu quả giúp cải thiện điểm CIC, nâng cao mức độ uy tín tài chính và gia tăng cơ hội được xét duyệt các sản phẩm tín dụng trong tương lai:

• Luôn thanh toán đầy đủ và đúng hạn toàn bộ khoản vay và dư nợ thẻ tín dụng, tránh để phát sinh nợ quá hạn vì chỉ một lần trễ hạn cũng có thể làm giảm điểm CIC đáng kể.
• Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, dưới 30% - 50% hạn mức tín dụng được cấp để thể hiện khả năng kiểm soát chi tiêu và giảm áp lực nợ.
• Không mở quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc, chỉ nên mở thêm thẻ hoặc khoản vay khi thực sự cần thiết, tránh mở dồn dập trong thời gian ngắn (trong vòng 3 - 6 tháng) vì có thể bị đánh giá là rủi ro tài chính.
• Ưu tiên tất toán các khoản nợ đang tồn tại, đặc biệt là nợ quá hạn hoặc nợ lãi cao, đồng thời hạn chế vay mới khi chưa kiểm soát tốt nghĩa vụ hiện tại.
• Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng ít nhất 3 - 6 tháng/lần để theo dõi sự thay đổi điểm tín dụng, phát hiện sai sót dữ liệu (nếu có) và điều chỉnh hành vi tài chính kịp thời.

Thanh toán đúng hạn và quản lý tín dụng hợp lý giúp cải thiện điểm CIC hiệu quả.

8. Xây dựng lịch sử tín dụng lành mạnh với hệ sinh thái thẻ VIB - Quản lý tài chính siêu linh hoạt

Xây dựng lịch sử tín dụng tốt không chỉ đến từ việc vay và trả nợ đúng hạn, mà còn nằm ở cách bạn quản lý dòng tiền hằng ngày. Với công cụ quản lý tài chính siêu linh hoạt MyVIB, người dùng có thể theo dõi chi tiêu theo thời gian thực, kiểm soát dòng tiền hiệu quả và xây dựng kế hoạch tài chính rõ ràng hơn:

• Theo dõi giao dịch chi tiêu: Cập nhật đầy đủ lịch sử giao dịch, số dư tài khoản và hóa đơn thanh toán, giúp người dùng nắm rõ dòng tiền và tránh chi tiêu vượt kế hoạch.
• Lập kế hoạch tiết kiệm mục tiêu: Cho phép thiết lập mục tiêu tài chính như mua sắm, du lịch hoặc tài sản cá nhân và theo dõi tiến độ thực hiện theo từng giai đoạn.
• Tăng giá trị tài chính nhờ tiết kiệm online: Gửi tiết kiệm trực tuyến trên MyVIB giúp tạo thêm thu nhập thụ động từ lãi suất, đồng thời hỗ trợ quản lý dòng tiền an toàn hơn so với các hình thức rủi ro cao

Để hỗ trợ khách hàng xây dựng lịch sử tín dụng tốt hơn, VIB mang đến các dòng thẻ tín dụng linh hoạt, phù hợp nhiều nhu cầu chi tiêu và giúp tối ưu khả năng quản lý tài chính cá nhân:

• Max Card:
  • 4 gói hội viên linh hoạt, dễ dàng thay đổi theo nhu cầu sử dụng.
  • Hoàn tiền lên đến 18 triệu đồng mỗi năm với mức hoàn tối đa 10% ở nhiều danh mục chi tiêu. Linh hoạt chọn 1 trong 5 danh mục gồm Mua sắm, Du lịch, Ẩm thực, Giải trí, Giao dịch trực tuyến.
  • 0đ phí thường niên với số lượng phí ít nhất thị trường.

• VIB Family Link:
  • Hoàn tiền lên đến 10% cho các danh mục Giáo dục, Y tế và Bảo hiểm.
  • Giảm 50% phí thường niên trọn đời khi liên kết thẻ.
  • Hạn mức tín dụng lên đến 600 triệu đồng cùng bảo hiểm giáo dục và tai nạn đi kèm.

• VIB Ivy Card:
  • 1% tích điểm hoàn tiền cho mọi giao dịch chi tiêu.
  • Hạn mức tín dụng lên đến 50 triệu đồng.
  • Miễn phí thường niên trọn đời, tối ưu chi phí sử dụng.

Ứng dụng MyVIB giúp người dùng kiểm soát dòng tiền và lập kế hoạch tài chính hiệu quả.

9. Những câu hỏi thường gặp khi tra cứu xếp hạng CIC

Dưới đây là một số câu hỏi thường gặp về xếp hạng điểm tín dụng CIC và cách tra cứu thông tin tín dụng cá nhân.

9.1. Điểm tín dụng hạng 4 có vay được không?

Có, bạn vẫn có thể vay được, nhưng sẽ gặp nhiều khó khăn, hạn chế về hạn mức và bị áp dụng mức lãi suất cao hơn thông thường. Điểm tín dụng hạng 4 thường thuộc nhóm rủi ro trung bình đến rủi ro cao trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia).

9.2. CIC xấu bao lâu thì được xóa?

Lịch sử nợ xấu trên CIC sẽ tự động được xóa sau 5 năm kể từ ngày bạn thanh toán xong (tất toán) toàn bộ tiền gốc, lãi và phí phát sinh.

9.3. Nợ nhóm mấy thì không vay được?

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nợ được chia thành 5 nhóm dựa trên thời gian quá hạn thanh toán. Bạn gần như không thể vay tại các ngân hàng lớn nếu thuộc nợ xấu nhóm 3, 4 và 5 (quá hạn từ 91 ngày trở lên).

9.4. Kiểm tra CIC có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?

Tự kiểm tra CIC cá nhân không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng hay khả năng vay vốn của bạn. Đây là hành động giúp bạn chủ động quản lý tài chính và phát hiện sớm các thông tin sai lệch hoặc nợ xấu.

9.5. Bao lâu CIC cập nhật dữ liệu mới?

Thông tin tín dụng trên CIC được cập nhật định kỳ hàng tháng từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Sau khi khách hàng hoàn tất thanh toán khoản vay, dữ liệu thường được ghi nhận trên hệ thống trong khoảng 1 - 2 tháng tiếp theo.

Xếp hạng điểm tín dụng là thước đo quan trọng phản ánh mức độ uy tín tài chính của mỗi cá nhân. Việc chủ động tra cứu CIC, thanh toán đúng hạn và sử dụng tín dụng hợp lý sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng, từ đó gia tăng cơ hội tiếp cận các sản phẩm tài chính với điều kiện thuận lợi hơn.