5 đặc điểm cho vay tiêu dùng “cốt lõi” bạn cần nắm rõ

* Nội dung đề cập trong bài viết được tổng hợp dựa trên thông tin chung của thị trường, không đại diện cho duy nhất các sản phẩm và dịch vụ của VIB.

1. Vay tiêu dùng là gì?

Vay tiêu dùng là hình thức vay vốn từ ngân hàng hoặc công ty tài chính nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống như mua nhà, mua xe, khám chữa bệnh, du lịch hay cưới hỏi. Nhờ thủ tục tương đối đơn giản và nhiều phương án vay linh hoạt, hình thức này giúp người vay tiếp cận nguồn tài chính nhanh chóng khi cần.

Mục đích của cho vay tiêu dùng: 

• Hỗ trợ chi tiêu trước - trả dần sau, đáp ứng nhu cầu sống tức thời.
• Thúc đẩy tiêu dùng và cải thiện chất lượng cuộc sống.
• Tăng khả năng tiếp cận tài chính chính thức, hạn chế vay ngoài hệ thống.

Vay tiêu dùng là hình thức vay vốn phục vụ các nhu cầu chi tiêu cá nhân và gia đình.

2. 5 đặc điểm chính về hình thức cho vay tiêu dùng

Hiểu rõ đặc điểm của cho vay tiêu dùng sẽ giúp người vay lựa chọn khoản vay phù hợp và tránh rủi ro tài chính. Dưới đây là 5 đặc điểm chính của hình thức cho vay tiêu dùng:

2.1. Đối tượng vay đa dạng, phục vụ mục đích cá nhân

Cho vay tiêu dùng hướng đến cá nhân và hộ gia đình, không phân biệt ngành nghề hay trình độ học vấn. Khách hàng có thể là nhân viên văn phòng, hộ kinh doanh nhỏ, người làm tự do, sinh viên hoặc lao động thời vụ, miễn là có nguồn thu nhập hợp pháp.

Khi cho vay, ngân hàng chỉ yêu cầu khách hàng có đủ năng lực pháp lý dân sự và khả năng trả nợ phù hợp với khoản vay. Người vay không bắt buộc phải có doanh nghiệp, không cần dự án kinh doanh, khác với các khoản vay phục vụ sản xuất - kinh doanh.

Vay tiêu dùng là giải pháp dành cho mọi đối tượng khách hàng.

2.2. Hạn mức (quy mô) khoản vay linh hoạt

So với mức trần 100 triệu của công ty tài chính, hạn mức tại ngân hàng linh hoạt hơn nhiều:

• Vay tín chấp: Thường từ vài chục đến vài trăm triệu đồng, tùy theo thu nhập và chính sách của ngân hàng.
• Vay thế chấp: Có thể lên tới 70% - 100% giá trị tài sản đảm bảo, cho phép khách hàng tiếp cận nguồn vốn hàng tỷ đồng để tiêu dùng lớn. 

Tại VIB, khách hàng có thể vay tín chấp qua App MAX với

Khách hàng có thể vay tín chấp qua MAX App với hạn mức lên đến 1 tỷ đồng trong 5 phút.

2.3. Thời hạn vay ngắn và trung hạn

Thời gian cho vay tiêu dùng phổ biến từ 6 tháng đến 5 năm, tùy theo mục đích vay và khả năng tài chính của khách hàng:

• Vay ngắn hạn (dưới 12 tháng): Phù hợp với các khoản chi nhỏ như mua điện thoại, mua sắm đồ gia dụng, chi tiêu đột xuất hoặc chi trả chi phí sinh hoạt nhanh.
• Vay trung hạn (từ 1 đến 5 năm): Phù hợp với các nhu cầu lớn hơn như mua xe máy, sửa chữa nhà, học phí hoặc du học ngắn hạn. 

Tại VIB, vay tín chấp có thời hạn từ 12 - 60 tháng, hỗ trợ cho vay nếu khách hàng có thẻ tín dụng, theo lương chuyển khoản. Nhờ thời hạn vay linh hoạt, khách hàng có thể chủ động cân đối dòng tiền, giảm áp lực trả nợ và lựa chọn phương án vay phù hợp với khả năng tài chính của mình.

Vay trung hạn phù hợp với các nhu cầu lớn hơn như mua xe máy, sửa chữa nhà,...

2.4. Lãi suất thường cao hơn vay thế chấp

Lãi suất vay tiêu dùng tại các ngân hàng/công ty tài chính thường phụ thuộc vào hình thức vay. Do không yêu cầu tài sản đảm bảo, lãi suất vay tiêu dùng tín chấp thường nhỉnh hơn so với vay thế chấp thông thường.  

• Vay tiêu dùng tín chấp: lãi suất phổ biến khoảng 7 - 21%/năm, tùy ngân hàng và hồ sơ khách hàng.
• Vay tiêu dùng thế chấp: lãi suất thường thấp hơn, dao động khoảng 5 - 18%/năm nhờ có tài sản bảo đảm.

Lưu ý: Lãi suất thực tế có thể thay đổi tùy theo loại sản phẩm vay, thời hạn vay, hồ sơ khách hàng và chính sách ưu đãi của VIB tại từng thời điểm.

Cập nhập lãi suất tại quầy hoặc website của ngân hàng tại thời điểm vay tiêu dùng.

2.5. Thủ tục thẩm định nhanh chóng

Hiện nay, ngân hàng đã đơn giản hóa thủ tục vay tiêu dùng để khách hàng tiếp cận vốn dễ dàng và thuận tiện hơn. Tại VIB, thủ tục thẩm định khoản vay tiêu dùng chỉ yêu cầu hồ sơ bao gồm: CCCD/Thẻ Căn Cước/VNeID.

Công tác thẩm định cho vay tiêu dùng hiện nay chủ yếu dựa trên lịch sử tín dụng (CIC) của khách hàng. Đặc biệt, nhờ áp dụng các nền tảng công nghệ hiện đại như: Big Data, Trí tuệ nhân tạo (AI), hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS) và công nghệ định danh điện tử (eKYC), bạn có thể đăng ký vay trực tuyến và được xét duyệt tự động trong vòng 24 - 48 giờ nếu hồ sơ hợp lệ, giúp rút ngắn thời gian xử lý và tiết kiệm chi phí đi lại. 

Vay tiêu dùng trực tuyến giúp khách hàng hoàn tất thủ tục online, hạn chế đi lại và tiết kiệm thời gian.

3. 2 hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến

Hiện nay, ngân hàng thường cung cấp 2 hình thức vay tiêu dùng chính: vay tiêu dùng tín chấp và vay tiêu dùng thế chấp, tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính của người vay.

3.1. Vay tiêu dùng tín chấp

Vay tiêu dùng tín chấp là hình thức vay phổ biến, không yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo. Ngân hàng dựa vào mức độ uy tín của người vay bao gồm: lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ,...để xét duyệt khoản vay. Vay tín chấp có thủ tục đơn giản, không cần định giá tài sản và giải ngân nhanh chóng.

Đặc điểm vay tiêu dùng tín chấp:

• Người vay không phải thế chấp nhà, xe hay tài sản giá trị lớn để được xét vay.
• Thủ tục đơn giản, ngân hàng giải ngân nhanh chóng trong 1 - 2 ngày. 
• Lãi suất thường cao hơn vay thế chấp, dao động từ 12.9% - 28%/năm do không có tài sản đảm bảo.  

Đối tượng phù hợp vay tín chấp: 

• Người có thu nhập ổn định: Là những cá nhân có thu nhập đều đặn và ổn định, có thể chứng minh qua bảng lương, hợp đồng lao động, hoặc các giấy tờ tương tự trong ít nhất 3 - 6 tháng gần nhất. 
• Người không có tài sản thế chấp: Cá nhân không sở hữu tài sản lớn như nhà, đất, ô tô để làm thế chấp, nhưng vẫn cần vốn vay nhanh để đáp ứng nhu cầu cá nhân.  
• Người muốn vay nhanh, hồ sơ đơn giản: Cá nhân cần vốn cho các mục đích chi tiêu đột xuất như học phí, chi phí y tế, sửa chữa nhà cửa, hoặc các nhu cầu tài chính khác mà không muốn mất thời gian vào việc chuẩn bị hồ sơ phức tạp hoặc thủ tục rườm rà.  

Hạn mức vay lên đến 1 tỷ VND, giúp bạn thoải mái chi trả cho những công việc lớn nhỏ.  

3.2. Vay tiêu dùng thế chấp

Vay tiêu dùng thế chấp là hình thức cho vay có yêu cầu tài sản đảm bảo như: nhà đất, ô tô, sổ tiết kiệm…, tài sản thế chấp phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay trong suốt thời gian vay, có thể đứng tên bởi chính khách hàng, vợ/chồng khách hàng hoặc bên thứ ba, tùy theo quy định của từng ngân hàng trong từng thời kỳ.   

Đặc điểm vay tiêu dùng thế chấp:

• Người vay bắt buộc phải có tài sản có giá trị để thế chấp như: nhà đất, ô tô, sổ tiết kiệm…
• Hạn mức lớn hơn vay tín chấp, có thể lên tới khoảng 70 - 100% giá trị tài sản đảm bảo.
• Kỳ hạn vay dài hơn tín chấp, thường giao động  từ 5 - 30 năm, giúp khách hàng chia nhỏ các khoản trả nợ theo thời gian.
• Lãi suất thấp hơn vay tín chấp, thường từ 5% - 18%/năm tùy ngân hàng và tài sản thế chấp.
• Thời gian thẩm định vay thế chấp từ 5 - 15 ngày do ngân hàng sẽ kiểm tra toàn diện về tính pháp lý, quyền sở hữu, tình trạng tranh chấp và khả năng chuyển nhượng của tài sản.  

Đối tượng phù hợp vay tiêu dùng thế chấp:

• Người có lịch sử tín dụng tốt, tài chính vững chắc: Cá nhân có lịch tín dụng tốt, không phát sinh nợ xấu, đồng thời có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
• Người có tài sản giá trị và cần vay vốn lớn: Cá nhân sở hữu tài sản (nhà đất, xe ô tô, sổ tiết kiệm…) và có nhu cầu vay số tiền lớn hơn hạn mức vay tín chấp.
• Người cần thời gian vay dài, lãi suất ưu đãi: Cá nhân có kế hoạch vay vốn trong thời gian dài, ưu tiên các khoản vay có mức lãi suất thấp và điều kiện trả nợ linh hoạt nhằm tối ưu chi phí tài chính. 

VIB hỗ trợ vay thế chấp lên đến 85% giá trị căn hộ muốn mua với lãi suất chỉ từ 5,9%/năm.

4. Quy trình cho vay tiêu dùng nhanh chóng, linh hoạt tại VIB

Để tối ưu thời gian, bạn có thể thực hiện đăng ký vay 100% trực tuyến ngay trên ứng dụng MAX của VIB với 5 bước như sau:

Bước 1: Lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ vay tiêu dùng cá nhân

Bước 3: Nộp hồ sơ và chờ kết quả xét duyệt

Bước 4: Ký kết hợp đồng và giải ngân khoản vay

Bước 5: Thanh toán khoản vay

Với MAX App của VIB, khách hàng có thể đăng ký vay tiêu dùng nhanh chóng, 100% online, chủ động gửi hồ sơ, theo dõi kết quả xét duyệt và nhận giải ngân mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch.

MAX App của VIB là giải pháp công nghệ số hiện đại giúp vay tiêu dùng một cách dễ dàng.

5. 5 lưu ý khi vay tiêu dùng tại ngân hàng

Để việc vay tiêu dùng diễn ra thuận lợi và không gặp rủi ro tài chính, dưới đây là những lưu ý quan trọng bạn nên biết trước khi vay tại ngân hàng:

• Tính trước số tiền phải trả mỗi tháng: Trước khi vay, hãy ước tính mỗi tháng phải trả bao nhiêu tiền (gốc lẫn lãi) và so với thu nhập thực tế để tránh bị trễ hạn, phát sinh phí phạt.
• Đọc kỹ điều khoản hợp đồng và các loại phí: Nắm rõ lãi suất, cách tính lãi, phí thẩm định, phí tất toán trước hạn và các phí phạt nếu trả nợ trễ, tránh phát sinh chi phí ngoài dự tính. 
• Trả nợ đúng hạn để giữ lịch sử tín dụng tốt: Trả nợ đúng hạn mỗi tháng giúp nâng điểm tín dụng, tạo thuận lợi cho những lần vay tiếp theo.
• Ưu tiên vay ở ngân hàng uy tín, thông tin rõ ràng: Nên chọn ngân hàng lớn, có website chính thức, có lãi suất và điều kiện vay công khai và minh bạch.
• Chọn gói vay đúng với nhu cầu của mình: Chỉ vay số tiền cần thiết, chọn thời gian vay phù hợp để không bị áp lực tài chính hàng tháng.

Vay tiêu dùng an toàn bắt đầu từ việc lựa chọn ngân hàng uy tín.

Vay tiêu dùng là giải pháp tài chính phù hợp cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân nhờ thời hạn linh hoạt, hạn mức vay đa dạng và thủ tục tương đối nhanh gọn. Hy vọng qua bài viết, bạn sẽ lựa chọn được hình thức vay phù hợp với mục đích và khả năng tài chính của mình.