Tất toán khoản vay là gì? 4 thủ tục tất toán khoản vay bạn cần nắm

* Nội dung đề cập trong bài viết được tổng hợp dựa trên thông tin chung của thị trường, không đại diện cho duy nhất các sản phẩm và dịch vụ của VIB.

1. Tất toán khoản vay là gì?

Tất toán khoản vay là việc khách hàng thanh toán toàn bộ 100% số nợ (cả gốc và lãi) còn lại cho ngân hàng. Sau khi bạn tất toán, mọi nghĩa vụ nợ của bạn liên quan đến hợp đồng vay đó sẽ hoàn toàn kết thúc.

Tùy theo thời điểm thực hiện, tất toán khoản vay được chia thành hai hình thức:

• Tất toán đúng hạn: Xảy ra khi hợp đồng vay đến hạn, khách hàng thanh toán đầy đủ gốc, lãi và phí để kết thúc khoản vay mà không phát sinh chi phí hay phạt. 
• Tất toán trước hạn: Xảy ra khi khách hàng trả nợ sớm hơn thời hạn đã thỏa thuận, có thể phát sinh phí phạt theo quy định trong hợp đồng tín dụng.

Tất toán là kết thúc hợp đồng giữa hai bên chấm dứt giao dịch.

2. Cách tính phí phạt tất toán khoản vay

Phí phạt tất toán trước hạn là khoản chi phí khách hàng có thể phải trả khi kết thúc khoản vay sớm hơn thời gian cam kết. Việc hiểu rõ cách tính và mức phí áp dụng theo quy định ngân hàng giúp bạn chủ động cân nhắc kế hoạch tài chính và tránh phát sinh chi phí ngoài dự kiến. Hiểu đúng cách tính và mức phí áp dụng sẽ giúp bạn chủ động hơn trong kế hoạch tài chính và tránh những bất ngờ không mong muốn.

Theo Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về phí trả nợ trước hạn nếu khách hàng quyết định thanh toán sớm khoản vay.

Công thức tính:

• Tất toán đúng hạn: Trong trường hợp này, khách hàng không phải chịu bất kỳ khoản phí phạt nào. Số tiền khách hàng cần thanh toán lúc này được tính theo công thức:

Số tiền cần thanh toán = dư nợ gốc còn lại + lãi kỳ cuối (nếu có)

Trong đó:

• Dư nợ gốc còn lại: Phần tiền vay ban đầu mà khách hàng chưa trả hết tại thời điểm tất toán.
• Lãi kỳ cuối: Khoản lãi phát sinh từ kỳ trả lãi gần nhất đến thời điểm tất toán, được tính theo lãi suất trong hợp đồng.

Ví dụ minh họa: Bạn vay 200 triệu VND trong 24 tháng và thanh toán đầy đủ các khoản gốc, lãi theo lịch hàng tháng. Đến tháng thứ 24, bạn hoàn tất kỳ thanh toán cuối cùng đúng hạn thì sẽ không phát sinh phí tất toán.

• Tất toán trước hạn: Thông thường, phí phạt được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền gốc còn lại. Công thức phổ biến được sử dụng:

Phí phạt tất toán trước hạn = % phí phạt x Số tiền gốc còn lại

Trong đó:

• Số tiền gốc còn lại: Là tổng số tiền nợ thực tế chưa thanh toán tại thời điểm tất toán.
• % phí phạt: Được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên. 

Ví dụ minh họa: Chị B vay 800 triệu VND trong thời hạn 36 tháng, hợp đồng quy định phí phạt trả nợ trước hạn là 3%. Tại tháng thứ 28 của khoản vay (tức là trước khi hết hạn hợp đồng 8 tháng), giả sử dư nợ gốc còn lại là 300 triệu VND tiền gốc còn lại. Chị B quyết định trả trước hạn toàn bộ số tiền gốc này. Khi đó, phí phạt phải trả là: 3% × 300 triệu VND = 9 triệu VND.

Nắm vững công thức tính phí phạt giúp bạn tránh được những sai sót.

3. Thủ tục để tất toán khoản vay

Để quá trình tất toán diễn ra suôn sẻ và đúng quy định, khách hàng nên thực hiện theo các bước sau:

Bước 1: Kiểm tra số tiền cần tất toán để xác định chính xác xác số tiền gốc, lãi và các khoản phí (phí phạt trước hạn nếu có) cần phải thanh toán. Bạn có thể tra cứu qua ứng dụng ngân hàng hoặc liên hệ trực tiếp nhân viên quản lý khoản vay.

Bước 2: Bạn cần nộp đủ số tiền cần thanh toán vào tài khoản vay theo hướng dẫn của ngân hàng. Việc thanh toán đầy đủ giúp tránh phát sinh lãi quá hạn hoặc các khoản phí bổ sung không mong muốn.

Bước 3: Sau khi đã nạp đủ số tiền cần thiết, bạn sẽ cần phải ký biên bản tất toán và thanh lý khoản vay. Hãy kiểm tra kỹ nội dung văn bản nhằm đảm bảo thông tin khoản vay đã được cập nhật đầy đủ và chính xác.

Bước 4: Đối với khoản vay thế chấp, bạn cần phối hợp với ngân hàng để thực hiện thủ tục xóa thế chấp tài sản bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai, cơ quan đăng ký xe…). Sau khi hoàn tất thủ tục, ngân hàng sẽ trả lại toàn bộ giấy tờ gốc của tài sản bảo đảm.

Bạn cần phải phối hợp với ngân hàng để hoàn thành thủ tục tất toán khoản vay nhanh chóng.

Lưu ý: Quy trình có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Vì vậy, bạn nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để biết thêm chi tiết và thực hiện đúng thủ tục.
 

4. So sánh tất toán và đáo hạn

Tất toán và đáo hạn đều liên quan đến việc xử lý khoản vay, nhưng bản chất và mục đích hoàn toàn khác nhau. Để dễ hình dung sự khác biệt giữa hai hình thức này, bạn có thể tham khảo bảng so sánh dưới đây. 

Bạn cần hiểu rõ sự khác nhau giữa tất toán và đáo hạn trước khi đưa ra lựa chọn hình thức thanh toán khoản vay phù hợp.

5. 4 lỗi thường gặp khi tất toán khoản vay

Trong quá trình tất toán khoản vay, khách hàng có thể gặp phải một số vấn đề phát sinh, dưới đây là 4 lỗi phổ biến cần lưu ý để tránh sai sót:

• Thanh toán thiếu vài nghìn đồng: Số dư còn nợ một khoản rất nhỏ dẫn tới khoản vay chưa được cập nhật "đã tất toán" và hệ thống vẫn tiếp tục tính lãi suất quá hạn trên phần tiền lẻ đó.
• Bỏ sót phí tất toán trước hạn: Khách hàng chỉ nộp số tiền gốc mà quên khoản phí phạt, dẫn đến việc ngân hàng từ chối xác nhận tất toán và có thể kéo dài thời gian xử lý.
• Không yêu cầu biên bản xác nhận tất toán: Việc không có giấy tờ xác nhận đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ có thể dẫn đến tranh chấp hoặc gây khó khăn khi bạn muốn vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác trong tương lai.
• Chưa xóa đăng ký giao dịch bảo đảm: Sau khi tất toán khoản vay thế chấp, nếu không thực hiện thủ tục hủy bỏ hoặc xóa bỏ việc đăng ký tài sản bảo đảm dù khoản vay đã được trả hết, tài sản vẫn bị ghi nhận đang bảo đảm cho khoản vay trên hệ thống, dẫn đến việc không thể mua bán hoặc chuyển nhượng tài sản đó.

Bạn cần đọc kỹ các chi phí phạt phát sinh khi tất toán trước hạn để hoàn thanh việc tất toán khoản vay.

6. 3 câu hỏi thường gặp khi tất toán khoản vay

Dưới đây là những câu hỏi thường gặp khi cân nhắc việc tất toán khoản vay trước hạn, giúp bạn đưa ra quyết định tài chính phù hợp:

6.1. Có nên tất toán khoản vay trước hạn không?

Bạn nên tất toán khoản vay trước hạn nếu tiết kiệm được nhiều lãi hơn chi phí phạt trả nợ và phù hợp với khả năng tài chính hiện tại. Trước khi quyết định, hãy kiểm tra kỹ hợp đồng để biết mức phí phạt và tính toán tổng chi phí. Nếu lợi ích tài chính lớn hơn, tất toán sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm lãi vay, giảm áp lực tài chính và giải phóng tài sản đảm bảo.

6.2. Tất toán khoản vay trước hạn có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?

Thông thường tất toán sớm thường không gây ảnh hưởng tiêu cực. Ngược lại, nó cho thấy năng lực trả nợ tốt của khách hàng, giúp cải thiện uy tín tín dụng trên hệ thống CIC. Tuy nhiên, điều này chỉ đúng khi bạn đã tuân thủ đúng lịch thanh toán trước đó và tất toán tuân thủ hợp đồng (có thể có phí phạt).

6.3. Tất toán khoản vay mất thời gian bao lâu?

Tất toán khoản vay thường mất khoảng 1 ngày làm việc nếu hồ sơ đầy đủ, nhưng có thể lâu hơn (3 - 5 ngày) với khoản vay thế chấp do cần thủ tục giải chấp tài sản. Thời gian cụ thể phụ thuộc vào hồ sơ, loại hình vay và quy trình của ngân hàng. Vì vậy, bạn nên liên hệ cán bộ quản lý khoản vay trước để được hướng dẫn chính xác nhất. 

Liên hệ trước với ngân hàng để các thủ tục tất toán khoản vay được diễn ra nhanh chóng và chính xác.

7. Quản lý khoản vay dễ dàng với MyVIB

MyVIB là ứng dụng mobile banking quản lý tài chính tiện ích và hiệu quả của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) giúp quản lý khoản vay dễ dàng hơn bao giờ hết. Với MyVIB, khách hàng có thể dễ dàng theo dõi tình hình khoản vay của mình, nắm bắt thông tin về lịch sử giao dịch, số dư nợ hiện tại, các khoản lãi và tiến độ trả nợ.

Theo dõi tài khoản thanh toán, tiết kiệm, thẻ tín dụng và nhiều dịch vụ ngân hàng khác với MyVIB.

Không chỉ hỗ trợ quản lý khoản vay, MyVIB còn là “trợ lý tài chính cá nhân” giúp bạn theo dõi tài khoản thanh toán, tiết kiệm, thẻ tín dụng và nhiều dịch vụ ngân hàng khác ngay trên một ứng dụng duy nhất. Bên cạnh đó, MyVIB được cập nhật thường xuyên với các tính năng mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về việc quản lý tài chính.

Mở ứng dụng ngân hàng di động MyVIB ngay hôm nay để theo dõi dư nợ, lịch trả và tiến độ thanh toán ngay trên điện thoại một cách nhanh gọn, minh bạch và hoàn toàn chủ động.

Khám phá ngay các tính năng nổi bật của ứng dụng MyVIB:

• Nhanh chóng và bảo mật: Mở thẻ và tài khoản mọi lúc mọi nơi chỉ trong 3 phút
• Trải nghiệm công nghệ hiện đại: Áp dụng Thực tế tăng cường, Trợ lý ảo Voice bot,...
• Hơn 100 tính năng miễn phí : Chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn, quản lý thẻ, tra soát giao dịch,....