Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại 2025

1. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam là nguồn cung cấp tín dụng lớn nhất, đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân và doanh nghiệp. Hai hình thức vay chính mà ngân hàng thương mại cung cấp là vay thế chấp và vay tín chấp. Mỗi hình thức có đặc điểm riêng, phù hợp với từng mục đích sử dụng và điều kiện của người vay.

Các hình thức cho vay

Vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức cho vay yêu cầu tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ giữ giấy tờ sở hữu tài sản của khách hàng trong suốt thời gian vay để đảm bảo khả năng thu hồi vốn:

Vay mua nhà:

• Đặc điểm: Hỗ trợ khách hàng mua nhà ở, căn hộ chung cư hoặc xây dựng, sửa chữa nhà cửa. Khách sẽ sử dụng chính căn nhà hoặc bất động sản khác làm tài sản đảm bảo.
• Lợi ích: Hạn mức vay cao, lên đến 80% giá trị căn nhà. Khoảng thời gian vay dài, kéo dài từ 15-30 năm giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ hàng tháng.
• Ví dụ: Một khách hàng vay 1,5 tỷ đồng để mua căn hộ tại Thành phố Hồ chí Minh, thời gian vay 20 năm, lãi suất cố định 6,9%/năm trong 12 tháng đầu.

Vay mua xe:

• Đặc điểm: Gói vay hỗ trợ khách hàng mua ô tô phục vụ nhu cầu của cá nhân hoặc kinh doanh. Chiếc xe mua này sẽ là tài sản đảm bảo cho khoản vay.
• Lợi ích: Thời hạn vay từ 5-7 năm, phù hợp với giá trị khấu hao của xe. Hầu hết các gói hạn mức vay đều lên đến 85% giá trị xe, giúp giảm áp lực tài chính ban đầu.
• Ví dụ: Một khách hàng vay 700 triệu đồng để mua xe Toyota Camry, thời gian vay 6 năm, lãi suất cho vay cố định 7,5%/năm trong 18 tháng đầu

Xem thêm: Lãi suất vay thế chấp tại VIB

Vay tín chấp

Vay tín chấp ngân hàng

Vay tín chấp là hình thức vay phổ biến và không yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo. Ngân hàng dựa vào uy tín tín dụng và khả năng tài chính của khách hàng để xét duyệt khoản vay.

• Đặc điểm: Thích hợp với các khách hàng muốn những khoản vay nhỏ, phục vụ cho nhu cầu cá nhân. Điển hình như mua sắm, du lịch, học tập hoặc thanh toán các khoản chi tiêu khẩn cấp. Hồ sơ xét duyệt chủ yếu dựa vào sao kê lương, hợp đồng lao động hoặc các chứng minh tài chính khác. 
• Lợi ích: Thủ tục đơn giản, không yêu cầu thế chấp tài sản, ngân hàng giải ngân nhanh chóng trong 1-2 ngày. Gói vay mang tính linh hoạt cao, khách hàng có thể tự do sử dụng khoản tiền vay cho bất kỳ mục đích nào mà không cần thông báo với ngân hàng.
• Nhược điểm: Lãi suất cao hơn so với vay thế chấp, thường dao động từ 10-16%/năm.
• Ví dụ: Một khách hàng vay tín chấp 100 triệu đồng để tổ chức đám cưới, thời hạn vay 3 năm, lãi suất 12%/năm.

2. Các loại hình thức vay

Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại được phân loại dựa theo nhiều yếu tố như: thời hạn vay, mục đích sử dụng, hình thức đảm bảo hay đối tượng vay: 

Các loại hình thức vay

Thời hạn vay

Thời hạn vay là yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng thanh toán hàng tháng và chi phí lãi vay:

• Cho vay ngắn hạn: Dưới 12 tháng. Phục vụ nhu cầu vốn lưu động như thanh toán các khoản chi phí ngắn. 
• Cho vay trung hạn: Từ 1 đến 5 năm. Thường được sử dụng để mua xe, trang thiết bị hoặc mở rộng kinh doanh. 
• Cho vay dài hạn: Trên 5 năm, có thể kéo dài đến 30 năm. Phù hợp với các khoản vay lớn như mua nhà, đầu tư dự án hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng.

Dựa theo mục đích sử dụng

Ngân hàng thường thiết kế các gói vay dựa trên mục đích sử dụng cụ thể, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn gói vay phù hợp: 

• Vay mua nhà, mua xe: Gói vay hỗ trợ khách hàng hiện thực hóa ước mơ sở hữu tài sản lớn mà không cần chi trả toàn bộ tiền mặt ngay lập tức.
• Vay kinh doanh, đầu tư: Hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân bổ sung vốn kinh doanh, mở rộng sản xuất hoặc đầu tư dự án.

Vay theo hình thức tài sản đảm bảo

Tùy thuộc vào điều kiện tài chính của từng khách hàng, ngân hàng cung cấp hai hình thức vay:

• Vay tín chấp: Không yêu cầu tài sản đảm bảo, dựa trên uy tín tín dụng và thu nhập của người vay.
• Cho vay thế chấp: Yêu cầu tài sản đảm bảo như sổ đỏ, sổ hồng hoặc tài sản có giá trị khác.

Đối tượng vay

Các ngân hàng thương mại cung cấp những khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể:

• Cho vay cá nhân: Phù hợp với các khoản vay tiêu dùng, mua nhà, mua xe hoặc đầu tư nhỏ. Những cá nhân thường lựa chọn vay tín chấp hoặc vay thế chấp với hạn mức vừa phải.
• Cho vay doanh nghiệp: Hỗ trợ các mục đích kinh doanh như bổ sung vốn lưu động, đầu tư máy móc thiết bị hoặc mở rộng sản xuất.

3. So sánh các hình thức vay

Dưới đây là bảng so sánh các hình thức vay chính dựa trên tiêu chí lãi suất, thời hạn và ưu điểm. Bạn hãy tham khảo để dễ dàng lựa chọn gói vay phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình:

Xem thêm: Các loại phí khi vay thế chấp

4. Lưu ý khi lựa chọn hình thức vay

Lưu ý khi lựa chọn hình thức vay

Khi quyết định vay vốn, bạn nên hiểu rõ các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại và đồng thời hãy đánh giá kỹ các yếu tố:

• Đánh giá khả năng tài chính:
  • Xác định thu nhập hàng tháng và khả năng thanh toán của mình.
  • Tính toán tỷ lệ khoản vay so với tổng thu nhập, đảm bảo tỷ lệ trả nợ không vượt quá 40-50% thu nhập.
  • Tìm tư vấn từ chuyên gia hoặc ngân hàng: Trước khi ký hợp đồng, bạn nên tham khảo ý kiến từ các chuyên viên tài chính để lựa chọn gói vay phù hợp nhất.
• Tìm hiểu điều kiện, lãi suất, phí phạt:
  • Lãi suất: So sánh lãi suất giữa các ngân hàng và các gói vay để tối ưu hóa chi phí.
  • Phí phạt trả nợ trước hạn: Xem xét kỹ điều khoản về phí phạt nếu bạn muốn tất toán sớm.
  • Điều kiện vay vốn: Đảm bảo bạn đáp ứng được các yêu cầu về hồ sơ, thu nhập và tài sản đảm bảo (nếu có).

5. Câu hỏi thường gặp

Giải đáp những câu hỏi khách hàng thường gặp khi vay ngân hàng:

- Có bao nhiêu hình thức vay ngân hàng?

Hiện tại, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam cung cấp hai hình thức vay chính: vay thế chấp và vay tín chấp. Ngoài ra, còn có các phân loại khác như vay ngắn hạn, dài hạn, vay cá nhân, hoặc doanh nghiệp.

Giải đáp câu hỏi khách hàng thường gặp khi vay ngân hàng

- Nên chọn vay tín chấp hay vay thế chấp?

Tùy thuộc vào nhu cầu và điều kiện tài chính vì vay tín chấp phù hợp với nhu cầu nhỏ, không có tài sản đảm bảo, cần giải ngân nhanh. Trong khi vay thế chấp lại thích hợp cho các khoản vay lớn với lãi suất thấp hơn.

- Vay ngân hàng có cần chứng minh thu nhập không?

Có. Ngân hàng yêu cầu chứng minh thu nhập để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là với các khoản vay tín chấp hoặc vay thế chấp không dùng tài sản mua làm đảm bảo.

Hiểu rõ các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại sẽ giúp bạn lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu cầu và mục tiêu của mình. Với các gói vay đa dạng từ ngân hàng như VIB, bạn sẽ dễ dàng tìm được hình thức vay đáp ứng được kế hoạch tài chính của bản thân. Hãy cân nhắc kỹ và liên hệ với các chuyên viên tư vấn qua hotline 1900 2200 để tối ưu hóa lợi ích từ khoản vay!