Nợ xấu là gì? Quản lý các khoản vay qua MyVIB để tránh nợ xấu

Nợ xấu hay còn được gọi nợ khó đòi, nó là một thuật ngữ được dùng phổ biến trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng. Vậy cụ thể nợ khó đòi là gì, cách xác định khoản nợ khó đòi, thời gian lưu lại và làm thế nào để xóa nợ nhanh nhất. Tất cả sẽ được giải đáp trong bài viết này.

1. Nợ xấu là gì?

Nếu người vay nợ quá hạn thanh toán trên 90 ngày sẽ được xem là nợ xấu

Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi, khi đến hạn phải thanh toán mà người vay không thể trả nợ như cam kết trên hợp đồng tín dụng. Thời hạn quá hạn thanh toán trên 3 tháng được xem là bị nợ khó đòi.

Những người bị dính khoản nợ khó đòi sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống CIC - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam.  

Nếu như một doanh nghiệp hay cá nhân nào đó bị liệt vào danh sách nợ khó đòi sẽ gặp khó khăn cho việc vay vốn ở những tổ chức tài chính hay ngân hàng khác.

2. Cách xác định nợ xấu

Theo quy định của Thông tư 02/2013/TT-NHNN tại Điều 10, sửa đổi bởi Điều 1 Thông tư 09/2014/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng và ngân hàng sẽ thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm.

Nhóm 1: Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn

• Gồm 3 loại khác nhau trong đó phổ biến nhất là nợ trong hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày.
• Theo đó nợ trong hạn được đánh giá là có khả năng thu hồi đủ nợ gốc và lãi đúng hạn.
• Còn khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày được đánh giá là có khả năng thu hồi đủ nợ gốc và lãi quá hạn, còn phần lãi và gốc còn lại sẽ có khả năng thu hồi đúng thời hạn.

Nhóm 2: Nhóm nợ cần chú ý gồm 2 loại phổ biến gồm

• Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày, trừ khoản nợ quy định.
• Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định.

Sau đây là 3 nhóm nợ xấu, có số ngày quá hạn thanh toán trên 90 ngày.

Nhóm 3: Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn gồm các khoản sau

• Khoản nợ quá hạn từ 91 - 180 ngày.
• Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn.
• Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do người vay không đủ khả năng để trả lãi đầy đủ theo hợp đồng.
• Khoản nợ thuộc các trường hợp chưa thu hồi được kể từ ngày có quyết định thu hồi dưới 30 ngày.

Nhóm 4: Nhóm nợ nghi ngờ gồm có 6 loại khác nhau, trong đó phổ biến nhất là

• Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo như thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
• Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn.

Nhóm 5: Nhóm nợ có khả năng mất vốn gồm

• Những khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
• Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn trên 91 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
• Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.

3. Sở hữu nợ xấu bị ảnh hưởng thế nào

Những khách hàng nào nằm trong nhóm nợ 3, 4 và 5 sẽ rất khó để có thể tiếp tục vay vốn tại các công ty tín dụng hay ngân hàng khác. Đối với một số tổ chức tín dụng hay ngân hàng khó hơn thì họ sẽ không bao giờ cho nhóm khách hàng này vay tiền nữa.

Theo đó, tất cả những thông tin về người dính nợ xấu gồm: Những khoản vay trong quá khứ, khoản vay hiện tại, họ tên người vay, thời gian nợ quá hạn, nơi vay vốn,... sẽ được lưu lại tại trung tâm tín dụng CIC. Sau khi người vay đã thanh toán đủ cả gốc lẫn lãi thì thông tin trên sẽ được lưu lại trong thời hạn 3 - 5 năm.

Chính vì vậy bạn cần lưu ý những thông tin trên trước khi đi vay nợ để tránh rơi vào tình trạng nợ khó đòi và đánh mất cơ hội vay cho sau này.

4. Khi nào thì nợ xấu được xóa

Việc xóa đi khoản nợ xấu là rất quan trọng, nó sẽ tạo cơ hội để cho các doanh nghiệp hay cá nhân có thể vay vốn những lần sau tại tổ chức tín dụng hay ngân hàng. Theo đó, thời gian được xóa nợ của các khoản nợ khó đòi như sau.

Đối với những khoản vay dưới 10 triệu:

• Theo quy định của Thông tư số 03/2013/TT-NHNN tại khoản 1 Điều 11, ngân hàng Nhà nước sẽ ngừng cung cấp lịch sử tín dụng của các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán.
• Nếu bạn thuộc trường hợp hợp này, hãy nhanh chóng tất toán hết số tiền nợ. Sau đó lịch sử nợ xấu của bạn sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC. Nhờ vậy khách hàng sẽ không phải lo ngại về lịch sử tín dụng của mình.

Đối với những khoản vay trên 10 triệu đồng:

• Tất cả các thông tin về lịch sử tín dụng sẽ được cập nhật định kỳ vào mỗi tháng. Nếu như sau 12 tháng kể từ ngày trả hết khoản nợ quá hạn thì người vay sẽ đủ điều kiện để vay tiếp tục tại ngân hàng hay các tổ chức tín dụng.
• Theo đó, người vay cần nhanh chóng tất toán sớm nhất những khoản nợ cả gốc và lãi cho các đơn vị vay.
• Sau khi đã tất toán xong, người vay cần thông báo cho người quản lý khoản nợ để yêu cầu xác minh nợ đã được thanh toán.

5. Cách quản lý các khoản vay để tránh nợ xấu

Để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu và gây khó khăn trong việc vay vốn sau này, bạn hãy tham khảo các phương pháp sau:

• Trước khi thực hiện vay vốn, bạn nên tự đánh giá khả năng trả nợ của mình ở mức độ nào. Ngoài ra, bạn cũng cần lên kế hoạch cụ thể cho lộ trình thanh toán để tránh gặp những biến cố bất ngờ xảy ra.
• Bạn nên sử dụng tiền vay vốn hợp lý để việc thanh toán nợ được nhanh chóng hơn.
• Luôn có ý thức về thời gian thanh toán nợ cũng như trả nợ đúng hạn theo quy định trên hợp đồng.
• Nếu bạn gặp một số lý do bất khả kháng nào đó mà không thể trả nợ đúng theo cam kết thì hãy liên hệ với nhân viên ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Theo đó bạn có thể trao đổi với họ để tìm ra phương án trả nợ tốt nhất.
• Sử dụng các ứng dụng để giúp nhắc nhở bạn về thời gian cũng như quản lý khoản vay hiệu quả nhất. Nếu bạn đang có khoản vay tại VIB, bạn có thể dùng app Mobile Banking MyVIB do ngân hàng VIB phát hành. Ứng dụng này không những giúp bạn quản lý được các khoản vay của mình mà còn theo dõi được chi tiêu rất hiệu quả. Nhờ vậy bạn sẽ không cần lo lắng việc trả nợ trễ hạn hay chi tiêu quá mức.

Qua những thông tin trên, bạn đã hiểu được nợ xấu là gì cũng như cách quản lý để tránh bị rơi vào danh sách nợ khó đòi. Lưu ý, trước khi tiến hành làm thủ tục vay tiền bạn hãy xem xét về khả năng tài chính của bản thân mình và cân đối lại khoản chi tiêu nhé!